急性糜烂性胃炎

首页 » 常识 » 诊断 » 生病了能买保险吗常见核保最全合集
TUhjnbcbe - 2021/11/15 3:24:00

不知道大家有没有这种感觉:不管客户年龄多大或者多小,现在遇到一个健康的标准体,就如同中奖一样!绝大多数客户都有着或大或小的健康问题,我们给客户配置健康险,就是一个综合评估大大小小的健康问题,对投核保以及未来理赔的影响程度的过程。

作为业务人员,不管你是否愿意,你都必须懂得这些,否则未来一定会遇到很多很多的拒赔,客户也会因此对你完全丧失信心!试问,如果客户不信任你了,你还如何在保险行业立足?

现在的保险市场,已经从此前的客户挑选代理人,越来越转向代理人挑选客户的时代(如果你还处于被客户挑、甚至还返佣的层次,那么要当心,你就快要被淘汰了!)。这不是说客户多了(或者代理人少了),而是因为符合投保标准的客户越来越少,很多看似健康的客户,其实已经丧失了购买保险的资格!

对于代理人来说,不符合投保要求的客户,在未来可能会给自己带来无尽的麻烦,甚至有可能毁了你的前途;

对于客户来说,随便找一个不专业的代理人买保险,到头来可能买的保险根本就没用,岂不是误了大事?

下面,笔者对保险核保中的常见病做了一个综合梳理,供大家学习参考。以下内容是通识性内容,符合大多数情况下的核保原则,但最终结果应该以各大保险公司的最终核保结果为准。

分类篇

一、肿瘤、肿块、息肉、结节等疾病

多数为良性,少数可能发生癌变,通常情况下:

(1)趋向良性、且甲状腺功能正常者,寿险可标准体承保,重险和医疗险需除外;

(2)有恶性可疑的,直接拒保。

(1)如为单纯性乳腺增生、且不伴有其它病变(如囊肿、结节、乳腺腺病等),均标准体承保;

(2)若非单纯性增生,但是良性囊肿、结节的(通常BI-RADS分级为II类),重疾险和寿险均可标准体承保,但医疗险需除外;

(3)若非单纯性增生,单趋向良性的结节(通常BI-RADS分级为III类),寿险可标准体承保,但重疾险和医疗险均需除外;

(4)有恶性可疑的结节(通常BI-RADS分级为IV类及以上),均拒保。

小的胆囊息肉多为良性,大的息肉则可能病变,通常情况下:

(1)息肉大小≤1cm、且无症状者,寿险可标准体承保,重疾险和医疗险需除外;

(2)息肉大小>1cm、且有症状或有病变可疑者,需延期投保。

仅寿险可标准体承保,重险和医疗险均需除外责任。

已明确恶性的肿瘤(即癌症)或不能明确性质的肿瘤(含白血病)、肿块,均拒保。

二、妇科类疾病

宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变,核保时主要看病变情况,通常情况下:

(1)轻度到中度、且无病变者,可标准体承保;

(2)重度或有病变者,不予承保。

分成单纯囊肿和多囊卵巢综合征。单纯囊肿比较正常,而多囊卵巢综合症,是一种内分泌疾病,可能伴有高血压、高血脂、高血糖等并发症,通常情况下:

(1)单纯囊肿,寿险、重疾险均可标准体承保,医疗险需除外;

(2)多囊卵巢综合症、但无心血管危险因素的(如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、吸烟史等),可标准体承保。否则,会加费或拒保。

仅寿险可标准体承保,重疾险和医疗险均需除外责任。

重疾险和寿险可标准体承保,医疗险需除外责任。

重疾险和寿险可标准体承保,医疗险需除外责任。

三、消化系统疾病

乙肝,由乙型肝炎病*(HBV)感染的肝脏炎症,因此乙肝病*的感染情况对核保至关重要,通常情况下:

(1)乙肝病*携带、或乙肝小三阳,肝功能正常、且未曾治疗也无其它肝病的,可正常承保;

(2)肝功能异常、且伴有其它肝病或有治疗的,可能会加费或者不承保;

(3)乙肝大三阳,通常需加费,严重者不予承保;

(4)任何类型的乙肝康福都不承保。

脂肪肝,根据程度深浅、及肝功能情况,核保结果各有不同,通常情况下:

(1)轻度脂肪肝,且肝功能没有异常、不伴有其它肝病者,可正常承保;

(2)肝功能异常、或伴有其它肝病者、需加费或不予承保;

(3)中度及以上脂肪肝,一般需加费,严重者不予承保;

(4)任何情况的重度脂肪肝康福都不承保。

胆结石和胆囊炎可引起肝功能损害,核保中需了解肝功能情况,通常情况下:

(1)没有症状、且肝功能正常者,寿险和重疾险可正常承保,医疗险需除外;

(2)有症状或肝功能异常者,寿险和重疾险可能加费或不承保,医疗险则可能不承保;

(3)若胆囊已切除,寿险和重疾险可正常承保,医疗险需除外胆管结石。

肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤,但数量较多、体积较大、或症状明显的血管瘤,需要进行治疗,通常:

(1)无症状的肝血管瘤,寿险、重疾险可标准体承保,医疗险需除外;

(2)有症状的肝血管瘤,寿险、重疾险和医疗险,均需延期到痊愈以后承保。

消化性溃疡,可能会有穿孔、大出血、水肿阻塞、疤痕等并发症,通常情况下:

(1)单纯性溃疡、保守治疗效果佳、且幽门螺杆菌已被根除的,寿险、重疾险均可标准体承保,医疗险需除外;

(2)有较重症状者(如出血或频繁复发),寿险、重疾险需加费,严重者不予承保,医疗险均不承保。

长期胃炎者可能会发生病变,需要根据胃炎的病变情况来核保,通常情况下:

(1)非萎缩性胃炎、且无病变的,可标准体承保;

(2)萎缩性胃炎、且无病变的,寿险可标准体承保,重疾险及医疗险需除外;

(3)有病变的,一律不予承保。

寿险和重疾险可正常承保,医疗险需除外。

阑尾炎,通常手术切除阑尾后即可治愈,但保守治疗的阑尾炎有可能反复发作,如有并发症,更可能危及生命,所以通常情况下:

(1)已手术切除、且无后遗症,均可标准体承保;

(2)未手术治疗者,寿险、重疾险可标准体承保,医疗险需除外,但发病中的需延期至治愈后。

四、泌尿系统疾病

肾炎可损害肾功能,常引发慢性肾炎,且可发展到肾病综合征(血尿、蛋白尿、肾衰竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等),通常情况下:

(1)急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,且肾功能、血压和尿检均正常者,可标准体承保;

(2)其余类型肾炎,重疾险和医疗险一般不承保,寿险可视病情加费或不予承保。

(1)尿常规及肾功能正常的,寿险和重疾险均可标准体承保,医疗险需除外

(2)否则,不予承保。

多数无症状,少数可引起高血压、肾功能异常,通常情况:

(1)单发囊肿,大小不超过3cm,且无症状、无高血压及肾功能异常者,可标准体承保;

(2)否则需延期投保或不承保。

(3)多发囊肿,如排除多囊肾,可按单发囊肿核保,否则不承保。

寿险、健康险和意外险,均不予承保,但可承保无身故责任的险种,如纯年金、万能、投连险

遗传性疾病,如果父母有多囊肾,则子女的遗传概率高达50%,且多数在35岁左右确诊,可怕的是,多囊肾最终会发展成肾功能衰竭,且一般在60岁以前发生,通常情况下:

(1)即使肾功能正常,30岁以下的,寿险和健康险均不承保;

(2)30岁以上的寿险也需高加费承保,重疾险、医疗险均不承保;

(3)肾功能异常的多囊肾,均不承保。

五、心脑血管系统疾病

高血压的核保,需要根据客户的年龄层次和血压控制情况来决定:

(1)年轻人群的高血压,即使控制良好,也需要加费,严重的则不承保;

(2)老年人群的高血压,如果控制良好,可以正常承保,控制不良的则不予承保。

一种血管炎症,可并发心肌梗塞、心功能衰竭、冠状动脉瘤、心律失常、周围动脉阻塞,通常情况下:

(1)痊愈1年、且无后遗症的,寿险、重疾险均可标准体承保;有后遗症的不予承保;

(2)对于医疗险,痊愈2年以上、且无后遗症的,才可正常承保,痊愈2年内或有后遗症的不予承保。

房(室)间隔缺损,可能导致心脏扩大及肺动脉高压,所以在通常情况下:

(1)房(室)间隔缺损、但未做手术者,需延期至自行闭合或手术治愈以后;已经自行闭合的,可以正常承保。

(2)房(室)间隔缺损、且有过手术的,术后一年内不能投保;术后无后遗症、且时间超过一年的,寿险、重疾险可正常承保、医疗险需除外;

颈动脉是大脑的主要供血血管之一,颈动脉狭窄可造成脑缺血、脑梗塞,进而导致残疾或死亡,所以,通常情况下:

(1)轻度狭窄、无症状、且不伴有其它心血管风险因素的,寿险可正常承保;

(2)中度到重度狭窄的,寿险可加费或不承保;

(3)有症状、且伴有其它心血管风险因素或计划手术的,均不承保;

(4)所有程度的狭窄,重疾及医疗险都不承保。

房性早搏通常是良性的,而室性早搏通常提示器质性心脏病,所以,通常情况下:

(1)房性早搏,一般可标准体承保;

(2)单源性室性早搏、且偶发(通常≤5次/分钟)的,可正常承保;

(3)频发室早、成对室早、多源性室早、二/三联律,视情况要加费或不承保;

(4)室性早搏四联律、三重性室性融合波、或其它复杂性早搏的,均不承保;

(5)早搏同时伴有心血管疾病的,寿险至少要加费,严重者不承保,重疾和医疗险均不予承保。

寿险、健康险和意外险,均不不予承保,但可承保无身故、健康险保额的险种,如纯年金、万能、投连险

寿险、健康险和意外险,均不不予承保,但可承保无身故、健康险保额的险种,如纯年金、万能、投连险

六、内分泌代谢系统疾病

糖尿病常伴有各种并发症,包括糖尿病足、冠心病、神经病变、卒中、失明、肾脏病等,通常情况下:

(1)控制良好的糖尿病,寿险可加费承保,控制不良的直接拒保;

(2)任何程度的糖尿病,重疾险和医疗险均直接拒保。

肥胖是心血管疾病的重要诱发因素之一,常伴有血压、血脂、血糖、心电图等指标异常,肥胖的主要衡量指标是体质指数(BMI),根据BMI[体重(kg)÷身高(m)的平方]的范围进行核保,通常情况下:

(1)17≤BMI≤28,重疾、寿险、医疗险,均可标准体承保;

(2)28≤BMI≤30,重疾险和寿险可标准体承保,医疗险需加费;

(3)BMI≤17或BMI≥30,需加费或不予承保。

高脂血症,是冠心病的高危诱导因素之一,通常情况下:

(1)轻度血脂增高者,可标准体承保;

(2)中度血脂增高者,需加费承保;

(3)重度血脂增高者,不予承保。

高尿酸血症的核保要素,主要看尿酸增高的程度,通常情况下:

(1)轻度至中度患者,寿险和重疾险可标准体承保;

(2)重度患者,寿险和重疾均需加费承保;

(3)任何程度的高尿酸血症患者,医疗险均除外责任。

甲状腺炎和甲亢的核保,主要看病情程度和甲状腺功能,通常情况下:

(1)若已治疗、病情控制良好、且甲状腺功能正常,可标准体承保;

(2)若病情反复发作、或甲状腺功能异常,需延期投保。

痛风是由于嘌呤代谢紊乱、尿酸沉积于身体的各个部位(如在关节)导致的疾病,通常情况下:

(1)偶尔发作、且不伴有痛风性关节炎或痛风石的患者,重疾险和寿险可标准体承保,医疗险需除外;

(2)频繁发作、且伴有痛风性关节炎或痛风石的患者,重疾险和寿险均需加费承保,医疗险则拒保。

七、呼吸系统疾病

严重肺炎者,可伴有肺纤维化、呼吸衰竭、肺栓塞等并发症,通常情况下:

(1)肺炎发病中的,直接拒保;

(2)卡氏肺囊虫肺炎、或巨细胞病*性肺炎者,不论是否治愈,均拒保;

(3)其它类型的肺炎,痊愈后3-6个月、且无后遗症者,均可正常承保。

由结核分枝杆菌引起的感染性疾病,会累及全身各系统,通常情况下:

(1)治疗中的肺结核,直接拒保;

(2)治疗结束、且无后遗症者,寿险和重疾险均可标准体承保,医疗险需除外;

(3)治疗后、且留有后遗症者,视后遗症情况,有多种可能。

需根据年龄、病情轻重程度来评估,通常情况下:

(1)小于3岁者,不予承保;

(2)大于3岁者,若为轻度哮喘,寿险和重疾险可正常承保,医疗险需除外;

(3)大于3岁者,若为中度哮喘,寿险及重疾险需加费承保,医疗险需除外;

(4)重度哮喘者,一律拒保。

(1)急性支气管炎、且无短期反复发作或病情牵延者,可标准体承保,否则按慢性支气管炎来评估;

(2)慢性支气管炎、且肺功能正常者,可标准体承保;而肺功能异常者,则要视病情加费或不承保;

(3)喘息性支气管炎者,需按哮喘来评估,若有住院史,则需至少延期到出院后3个月(具体多长视病情决定),如同时有抽烟习惯,则需加重评点。

八、血液系统疾病

疾病所致的缺铁性贫血按病因评估,没有基础疾病的,依据贫血的程度评估:

(1)轻度贫血,寿险及重疾可正常承保,医疗险需加费;

(2)中度贫血,均需加费;

(3)重度贫血,均不承保。

一种遗传性溶血性疾病,轻者无需治疗,重者需输血为生,会造成铁在体内累积,并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害,感染的危险性增高。

(1)轻度贫血,寿险和重疾险,均可标准体承保,医疗险需除外;

(2)中到重度贫血,寿险和重疾险均需加费或不承保,医疗险除外或拒保。

寿险、健康险和意外险均拒保,但可承保无身故责任的险种,如纯年金、万能、投连险等

九、其它常见疾病

核保的重点是出生时的体重,体重越轻的早产儿,发育异常的可能性越高,出生体重:

(1)小于g的,6岁内均不承保;

(2)-g的,6个月内均不承保;且1岁内不承保医疗险;

(3)-g的,3个月内均不承保;

(4)若已过上述时限,且发育正常者,均可标准体承保;若有异常,则依异常情况评估。

腰椎间盘突出患者,重者可损伤神经,通常情况下:

(1)如无肢体麻木或运动障碍,寿险及重疾可标准体承保,医疗险需除外;

(2)如有肢体麻木或运动障碍,寿险可标准体承保,重疾险需延期或除外,医疗险需除外。

需根据后遗症的情况进行评估,通常情况下:

(1)痊愈、且无后遗症者,可正常承保;

(2)有轻微后遗症者(如轻度跛行等,但不影响工作和生活),寿险和重疾险可标准体承保,医疗险需除外;

(3)其它情况需视后遗症而定,一般需除外或不承保。

白内障会导致失明,通常情况下:

(1)未手术或手术后仍有视力障碍的患者,重疾险及医疗险需除外,寿险可标准体承保;

(2)已手术、且未残留视力障碍的患者,均可标准体承保

新生儿*疸多为生理性,也有少数病理性,如肝病、溶血性贫血等所致,通常情况下:

(1)生理性*疸(通常2周内消退),消退后,可正常承保;

(2)病理性*疸需明确病因,具体视病因评估。

(1)G6PD轻度缺乏、无症状、且无溶血、贫血、*疸等并发症者,可正常承保;

(2)其它视病情及并发症情况,一般需加费或不承保。

排序篇

基本原则:保险的核保越正规,理赔也越正规。当你轻松地买一份保险时,理赔困难也容易出现。国内客户对保险公司失去信心的重要原因之一是:保险代理人的不专业和宽松的核保程序。严格正规的核保程序是保险公司控制风险的手段,严格核保方可宽松理赔。下面是重疾险中常见疾病的核保原则。

1、甲状腺结节分为四种情况:

A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰,且无颈部淋巴结肿大;除外甲状腺癌及其转移癌;

B、如果结节边界欠清,延期;

C、怀孕期间甲减,孕后复查正常,标准体承保;

D、甲状腺结节术后复发(病理报告结节为良性),复查B超甲状腺结节,除外承保。

2、乳腺结节购买分为五种情况:

A、半年内乳腺超声检查:(BI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,除外乳腺癌;

B、如果腋窝淋巴结肿大,延期;如果结节边界欠清,延期;

C、如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生,标准体承保;

D、乳腺结节术后正常(病理报告结节为良性),复查乳腺B超正常,标准体承保;

E、乳腺结节术后复发(病理报告结节为良性),复查乳腺B超乳腺增生,除外承保。

3、慢性宫颈炎,HPV阳性分三种情况:

A、半年内最近一次TCT(或活检)检查正常或未见上皮内瘤变,标准体承保;

B、半年内最近一次TCT(或活检)检查,HPV高危型阳性或CIN1,除外承保;

C、半年内最近一次TCT(或活检)检查,HPV高危型阳性或CIN2/3,延期。

4、卵巢囊肿分三种情况

A、已检查过、非恶性:标准体承保;

B、PCOS(多囊卵巢综合征),标准体承保;

C、囊肿直径大于5cm:延期。

5、子宫肌瘤:

A、直接小于5cm,标准体承保;

B、直径大于5cm:延期。

6、家族病史:

A:母亲于40岁前确诊乳腺癌,除外承保;

B:母亲于40岁前确诊卵巢癌,除外承保;

C:父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌,除外承保。

7、胆囊息肉分两种情况:

A、息肉小于1cm,标准体承保;

B、息肉大于1cm,延期。

8、胆囊结石分两种情况:

A、结石小于3cm,标准体承保;

B、结石大于3cm,延期。

9、肾结石、膀胱结石、输尿管结石:

A、结石小于2cm,且肾功能正常,标准体承保;

B、结石小于2cm,肾功能异常,延期;

C、结石大于2cm,延期。

10、急性肾小球肾炎:

A、治愈时间小于1年:延期;

B、治愈时间大于1年,且连续复查尿正常,加费50点。

11、乙肝患者:

A、乙肝小三阳,肝功能正常,加费50点;

B、乙肝大三阳,肝功能正常,加费点。

12、(甲、乙、丙、戊)肝炎:

A、现症或存在的可能:延期;

B、已经治愈:标准体承保;

C、HCV+,拒保

13、怀孕时期购买重疾险:A、正常妊娠,怀孕时间28周内,正常承保;

B、高危妊娠,延期;

C、怀孕时间28周+,延期。

14、梅尼埃病:功能中度到重度受损:除外承保。

15、耳朵相关疾病:

A、慢性中耳炎,除外承保;

B、聋(传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋),除外承保;

C、重度耳鸣,除外承保。

16、眼睛类相关疾病:

A、沙眼,已治疗,无视力损伤,标准体承保;

B、沙眼,重度:除外失明;

C、青光眼,无视力损伤,标准体承保;

D、青光眼,有视力损伤,除外失明;

E、白内障,无视力损伤,标准体承保;

F、白内障,有视力损伤,除外失明;

G、弱视,除外失明;

H、视野缺损,除外失明;

I、视网膜疾病(无高血压),除外失明;

J、视神经病变(视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病),除外失明;

K、高度近视0度及以上,除外失明。

17、脾大,延期。

18、脊柱损伤(椎体破裂、椎体脱位、椎管变窄、开放性损伤),无症状,除外。

19、急性胰腺炎:

A、治愈1年后无复发,加费50点;

B、治愈2年无复发,标准体承保;

C、反复发作或酒精导致的,拒保。

20、哮喘病

A、小于3岁:延期;

B、3岁及以上:中度及以上,拒保;

C、3岁及以上,轻度,加费50点。

21、心脏瓣膜病A、心电图正常,轻度反流:标准体承保;

B、二尖瓣关闭不全:拒保

22、萎缩性胃窦炎,拒保。23、脑中风病史,拒保。

24、心梗病史,拒保。

25、慢性阻塞性肺疾病,拒保。

26、支气管扩张合并肺气肿或支气管受损,拒保。

27、肺气肿,拒保。

28、急进型肾小球肾炎,拒保。

29、肾盂肾炎,拒保。

30、肾病综合征,拒保。

31、IGA肾病,拒保。

32、糖尿病,拒保。

33、高血压,拒保。(临界高血压购买重大疾病保险加费承保)

34、中、重度肥胖,拒保。

35、重型地中海贫血,拒保。

36、冠心病,拒保。

37、心脏早搏合并高血压或脑血管疾病,拒保。

重要提醒:各保险公司核保结果存在差异;同一家公司不同时间核保相同的疾病也存在差异性,以上信息仅供参考。

备注:大部分核保结果都需要指定体检,保险公司支付体检费用;保险公司的核保原则是指向未来的,也即是您现在的体检结果医生认为没关系,但是保险公司认为未来发生风险的几率较大,所以有加费、除外、拒保的可能。

图片攻略篇

温馨提醒:

广大消费者和各家保险公司精英们!

线下核保有风险,拒保/加费/延期很可能影响客户再次投保!线上智能核保采用不记名方式,建议非标体客户投保线下保险前先进行线上核保,辅助了解承保情况;同时线上线下同时投保,一旦线下不通过可以敲定线上方案,反之利用犹豫期退保线上产品!

弘康人寿终身重疾险:多啦A多次重疾险,种重疾,55种轻症,开通线上智能核保了!

在线核保/测算保费/投保,

1
查看完整版本: 生病了能买保险吗常见核保最全合集