最近，大白一个客户，因为医保卡借给家人买过药，加上其他一些问题，被保险公司拒保了。
日常写保险时，也有很多小伙伴会来
医保卡外借过，现在要投保了，要不要告知？如实说了，被拒保怎么办？不说，以后理赔，是不是赔不了？
看来大家的困惑还真不少，今天大白就来详细聊一聊这个话题。
01、医保卡外借，为何可能被拒保？
如果你的医保卡外借过，买商业保险时，受影响的，主要是核保和理赔。
先说核保。
虽然买保险时，健康告知不会询问你医保卡外借的问题，但会询问你是否有严重既往病史及现病史。
如果你的医保卡显示你曾经因为突发心梗住过院，或在门诊拿过降高血压的药，即使你解释这是外借医保卡别人留下的记录，不是你的，在保险公司眼里，都属于“你的”既往病史。
由于涉及道德风险——有带病投保、骗保的可能，风控严格的保险公司，会直接拒保。
像香港保险，对于借用社保卡，处理起来就很严格，部分保险公司一律拒保或将保单作废，例如保诚。
不那么严格、又提供核保渠道的，一般会要求你如实告知医保卡的使用情况，再附上近一年或三年的体检报告，来决定是否承保：
（1）如果你的医保卡只是借给家人买买感冒药等常见的非处方药，体检也显示你身体健康，那一般影响不大。
（2）如果是以下三种情况，就会比较麻烦
①买的是治疗高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病的药；
②医保卡记录中有涉及到健康告知的疾病，比如萎缩性胃炎、肾炎；
③医保卡外借给别人看病（较严重的疾病）或住院；
就大白了解到的，上述三种情况，结果大概率不会太乐观，或者你需要根据保险公司的要求，提供更多资料来证明这些记录不是你自己的。
比如找医生开证明，或去保险公司指定的体检机构做个全身体检（更严格的，还会要求当地分支机构的工作人员陪同体检），证明你确实没有刷卡药品方面的疾病。
若能自证清白，一般可以承保。
不过，高血压、糖尿病因为可以通过药品控制，比如吃降压药将血压压低，而高血压、糖尿病又会引发心脏疾病、脑血管疾病这样的大病，出于风险考虑，被拒保的可能性很大。
大白就碰到过这样的客户，因为医保卡被亲人拿去买过高血压的药，差点被保险公司拒保，幸好那段期间，她怀孕了，妊娠期及分娩时的检查报告也显示她确实没有高血压，最终还是正常承保。
但这样的案例非常少见，不具有任何代表性。
02、医保卡外借过，凭啥保险公司拒赔？
其实被拒保还算好的，至少你知道发生了什么情况，最要命的，是你以为有保险兜底了，理赔的时候却被拒赔。
在《从一次门诊险理赔经历，说说“为啥短期险不要随便理赔？”》一文中，大白写过：中国保险是宽进严出，即投保可能挺容易，但理赔时，任何一点隐患都有可能成为保险公司拒赔的理由。
尤其是像重疾险这类的大额保单，保险公司通常会进行调查，它们大费周章的目的，主要是要确认被保人是否如实告知，是否属于除外责任。
而调查的范围，除了会和被保人进行多次的面对面访谈，医院、社保、同业（其他保险公司）。
很多人也问过大白，保险公司是医院和社保卡里的记录？
能，当然能……
即使保险公司拿不到，它们也会委托专业的第三方调查机构，而调查机构是能拿到这些数据的。
如果他们真查到了你医保卡里有与风险事故直接相关的记录，比如你因肝癌申请理赔，然后保险公司发现你其实有肝炎病史，对你后期理赔一定会产生不利影响。
03、外借医保卡属于违法
不仅保险公司对医保卡外借的容忍度非常低，就《社会保险法》而言，外借医保卡也属于违法行为。
道理很简单，医保统筹基金里的钱是广大参保人的钱，外借医保卡，等同于让没有医保的人无偿享受医保的待遇，在国家看来，其性质等同于骗保。
《社会保险法》第八十八条就明确规定
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行*部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
此外，各地社保局也明令禁止医保卡外借
《深圳市社会医疗保险办法》就规定，参保人不得将医保卡借给他人使用，否则，社保局可暂停参保者3个月至6个月的医疗保险待遇。暂停期间，参保人发生的医疗费用符合医疗保险基金支付范围的，可申请报销，但医疗保险统筹基金支付的待遇减半支付。
《上海市基本医疗保险监督管理办法》则规定：“参保人员不得将医保卡、就医记录册等医保凭证出借给他人使用，否则将被处以退回违规费用、警告、元以上1万元以下罚款。”
因此，建议小伙伴们不要因为人情，或一点蝇头小利就将社保卡借与他人。
04、医保卡余额，可以这样用
有人可能会吐槽，医保卡个人账户里的钱都是我自己的，凭啥我不能决定怎么用？
Ps：仅城镇职工医保才有个人账户，居民医保，包括城镇居民医保和新农合，均无个人账户，只有统筹账户。
国家已经在解决这个问题，像深圳、广州、杭州等城市，目前*策上已经允许用医保卡的个人账户金额为家人买药。
以深圳为例，只要关联深圳医保家庭账户后，个人账户就可以授权给其一个或多个家庭成员使用，有三种方法可以绑定
1、各区社保分局医疗保险窗口申请办理；
2、在医院医保办(或社康)办理；
3、社保局