今天我想跟大家聊聊医保的话题，聊天之前，先说个故事给大家听。
年，四川金堂县一位普通村民付利松，他在家中点燃一捆农用炸药，结束自己短暂的一生。
事后调查才知道，付利松身患癌症一年多，没钱医治，最后选择用自己的方式消灭癌症。
其实，付利松的死，是当时贫困阶层医疗困难的一个缩影，用一句话可以概括：小病拖，大病扛，重病等着见阎王。
付利松事件像一个导火索，让大家开始正视我们国家的医保改革。
01
外国的医保真的那么好吗？
一直到现在，十几年过去了，每每提到医保，言论都有好有坏。
大家总爱拿中国医保与外国医保对比，比如，医院干净整洁，不需要排队，或是说英国的医保好，看病不花一分钱；
这些争论让“医保”成为“流量密码”，一丁点消息就足以掀起千层浪。
那么医保改革发展到今天到底走到哪步了？中国医保在外国医保面前真的这么不堪一击吗？我们先来看看所谓的欧美国家医保到底是怎么回事。
先说英国医保。
英国实行的国民卫生服务体系，又叫NHS，它的核心是所有医疗支出完全由国家买单，医保基金80%-90%来自*府财*收入。
而且全国95%医疗机构是国有的，医护人员也吃国家公粮。从开销到提供服务，国家全部包揽。
英国的医保系统确实做得很好，凡是需要住院手术的重病，包括做化疗、住重症监护病房，都由NHS出钱，患者享受纯免费服务，而且无论你是否有钱有权，只要是英国公民，就都能享受免费医疗待遇。
但凡事有利就有弊，英国的全民免费造成的后果就是医疗资源严重浪费，英国民众有点小病小痛，哪怕只是喝醉了，手指被划伤了，都要叫个救护车。
长此以往，当医保基金池差不多见底，不足以支撑NHS系统运行，看病难的问题也就出现了。
尤其是像日常发烧感冒，甚至肠胃炎这种小病，看医生都得排队一周。
如果不想等，就只能看私人医生，就诊10分钟的价格大约在块人民币左右，而这些钱全部需要自费。
客观来看，英国“医保”确实避免了看不起病，因治病破产的问题，但却无法解决看不上病、看病难的问题，而且医疗费用由国家买单，医疗成本逐年增大，开销迅速上升，为了维持这个计划，英国的财*状况其实出现了很大的问题，未来是否能长期持续，至今仍是个问题。
而另一边的美国医疗，又是另一番景象。
美国的医疗实力确实很强，但是看病也是出名的贵。
我在网上翻了一些留学生在美国看病的评论：说是在美国如果没有保险，拍一个X光就需要0美元，一瓶抗生素可能高达美元，如果住院打几天吊针，一眨眼几十万人民币就没有了。
毫不夸张地说，在美国，生一场病可以直接导致一个人破产。
这也直接让保险在美国医疗中起到很大的作用，医疗虽然很贵，但医疗账单中的合理部分都会被保险公司支付。
在美国如果不买商业保险，或者是得了保险不包含的怪病，人生差不多就和破产直接挂钩了。
根据年《美国公共卫生杂志》的数据显示，在美国所有破产者中，有66.5%的问题是与医疗费用相关，遭遇这个问题的家庭每年则高达53万户。
这也正是我们在开头提到的：医院环境好，很整洁，人也少不需要排队的原因——因为费用太昂贵，医院基本敬而远之。
当然，美国也有公立医疗保险，但它仅帮助低收入人群和老年人，所以一般的职工想享受低价医疗，只能依靠商业保险。
02
医保的“不可能三角”
那么世界上为什么没有十全十美的医疗保险系统呢？
其实，在过去年，全世界的经验告诉我们，不管哪个国家，有多发达，医疗服务都有一个“不可能三角”，这三个不可能同时存在的角，分别是低费用、高质量和便利；
换句话说，医疗服务中最关键的低价、高质量、便利，这三个条件是无法共存的。
英国的公费医疗牺牲了便利，美国的个人医保则是牺牲了低价。
总的来说，英国和美国的医保之路，也还在探索之中，它们并不能给我国医保优化升级带来多好的启示。
其实说到底，医保改革的根本矛盾，是老百姓对医疗的需求，和医保资金池有限的钱的矛盾。
我们国家针对医保的改革，真的很努力了。
努力保证资金池充裕，努力节省，我们回顾中国医保20年，成效是明显的，至少像开头提到付利松事件，我们已经越来越少看到了。
所以，下次如果跟客户聊到医保相关的话题时，我们不妨这么告诉他，其实无论在哪个国家，医保制度怎么样，给自己配齐商业保险都是我们足以抵抗不可能三角的必要选项。